楚天都市报
陈炯明
2025-08-26 09:58:03
对未满18岁的群体而言，缺乏完整的金融知识框架、情绪调控能力与长期规划思维，容易把短期波动误解为趋势，把热门话题当成投资策略。信息的海洋里，真假难辨、导流与广告成分混杂；部分平台会以“新手友好”“仿真交易”等方式降低门槛，却可能让青少年在没有充分风险教育的情况下，做出不应有的金钱与情感投入。
风险边界的把握，不只是法律层面的约束，更是认知与情感的自律。法律层面上，多数国家和地区对未成年投资有明确限制，真实账户开设、资金出入、身份核验等环节往往设有门槛，目的是降低冲动交易与资金欺诈的风险。但是，仅有法规并不足以阻挡风险。孩子在校园、家庭、社交媒体中接触到的信息碎片化、趋同化，容易产生“群体效应”“从众心理”，从而在没有充分解释、没有对等对话的情况下，做出让自己后悔的选择。
场景分析：诱惑、骗局与误导并存多种场景共同编织了青少年在证券信息世界中的真实体验。首先是社交媒体与短视频平台的“热点话题”传播：标题党、“内幕消息”“免费策略”等信息包装常以情绪煽动和快速收益承诺吸睛，背后往往缺乏透明的证据与风险揭示。其次是同龄人圈层中的互相转发与模仿，缺乏独立的判断与反思；再者是一些看似专业、却以收取高额培训费、提供虚假账户或伪造收益记录来诱导的诈骗行为。
青少年对隐私的保护意识尚未建立，容易在未察觉的情况下将个人信息、验证码、或一次性转账操作作为“简单步骤”交付给对方。信息的碎片化也会让他们忽略“风险提示、资金来源、可承受损失”的三条底线，直接进入高风险的情境。
真实案例的启示往往来自家长与教师的观察记录。某些青少年在同伴压力下，试图跟风参与虚拟炒股、跟随“爆点股”进行短线操作；结果因交易成本、滑点、情绪性决策等因素遭遇亏损，甚至对学习的信心产生动摇。另一些孩子则在接触到“高收益”的信息后，开始模糊区分“学习”与“交易”的界限，逐步将研究金融知识的兴趣转变为追逐快速结果的欲望。
以上场景并非孤立个案，而是行业普遍存在的风险信号，提醒我们需要在教育与制度层面同时发力，构建一个更安全的成长环境。
保护为先的教育路径若要将风险降到可承受的水平，必须以教育为基石，而非仅靠禁令与惩罚。对青少年而言，金融素养不仅是懂得“如何买卖”，更是学会判断信息、管理情绪、设定目标、评估风险与保护隐私的综合能力。学校与家庭应当共同承担起“从正确的认知出发、逐步建立自我保护机制”的责任。
在认知维度，建立信息辨识能力。教授青少年如何识别信息中的证据强度、来源可信度与风险揭示的完整性，培养对“快速收益承诺”的怀疑态度，以及对市场波动背后机制的基本理解。引导他们学会使用可靠的教育资源、官方金融机构的科普材料、以及结构化的学习路径，而非盲目跟风或被短期收益所迷惑。
在情感维度，强化情绪自控与冲动管理。交易决定往往涉及情绪状态的波动，青少年在极易被情绪驱动的情境中，可能以自我认同为赌注进行高风险尝试。通过情景演练、同伴讨论、导师反馈等方式，帮助他们识别冲动信号，学习“暂停—评估—再行动”的决策流程。
在行为维度，建立安全的实践框架。引导走向“模拟、教育、合规”的路径，使用虚拟仿真平台或学校设立的教育账户来练习基本的金融分析、风险评估和投资逻辑；明确禁止真实资金的投入，建立家长、教师与学生之间的监督与沟通机制。通过设定可量化的学习目标、阶段性考核和成长案，促使青少年把学习成果转化为长期的金融素养与健康的消费观念。
通过家庭、学校与平台三方协同，逐步缔造一套“安全-教育-监督”闭环。家长需要了解孩子的线上活动，设置合理的网络使用时间、教育性内容的入口、以及对账号、密码和个人信息的保护要求；学校可以嵌入金融素养课程，提供证据可查的学习资源，以及对外部信息的评估框架；平台方则应承担更高的信息披露与未成年人保护责任，如加强实名认证、对青少年用户的内容筛选、提供安全的学习实验环境、以及对高风险操作的严格限制。
这样的综合治理，能够在不摧毁学习探索兴趣的前提下，降低市场风险对青少年的冲击。
小结与展望未成年人接触证券信息的风险不是孤立的问题，而是教育、心理与制度共同作用的结果。以教育为先，以实践为载体，以制度为底线，才能为青少年提供一个既有挑战也有引导的成长环境。我们需要更多的对话、更多的工具、以及更清晰的边界。未来，随着金融科技的进步与监管的完善，或许会有更安全、更富教育意义的学习生态出现：如低风险的教育账户、以学习为目的的仿真交易环境、以及以行为数据驱动的个性化金融素养教育方案。
只要社会各界愿意以开放、负责、共赢的态度参与，这个领域的未来就会更光明。
家庭与学校的防线：建立可落地的教育与行为规范青少年的金融学习需要一个清晰、可执行的框架。家庭在孩子的日常生活中扮演第一道防线，学校提供持续的教育支撑，而平台则承担安全与合规的技术壁垒。三者之间的协同，决定了孩子能够在探索中成长、而非在风险中受伤。
家庭层面的具体做法包括设定明确的使用规则、建立开放的对话渠道、提供安全的学习机会，以及通过日常情境训练来强化风险意识。规则应具体、可执行，例如规定不能试图进入真实交易账户、不能发布或分享他人账户信息、规定在遇到看似赚钱的诱惑时必须先与家长沟通并自我暂停一段时间再决定是否继续观察。
对话渠道需要保持温和、非评判性，鼓励孩子主动提出问题、表达观点与疑虑。家长可以利用家庭共读、情境演练、案例讨论等方式，将抽象的金融概念落地到日常生活场景中，从而提升孩子的判断力。
学校层面，则是把金融素养纳入课程体系，提供系统的学习路径与评估机制。课程设计应以“认知-情感-行为”为结构，涵盖基础金融知识、风险识别、信息判断、以及道德与法律边界教育。学校应与家长保持信息同步，建立家校共育的沟通机制，对学生的学习进展与存在的困难给予及时支持。
学校还可以组织校园科普讲座、邀请金融教育机构开展工作坊、以及使用校内仿真交易平台进行实践，但所有活动必须以教育为目的、以安全为前提、以真实风险提示为补充。
平台的角色不可忽视。对未成年人友好的内容环境、严格的年龄分层、以及可控的互动模式，是平台应承担的基本责任。除了基础的实名认证、家长监督模式、以及对涉未成年人内容的筛选与标注，还可以通过提供风险提示、设定学习路径、以及提供模拟交易的官方入口，将“学习型用户”与“交易型用户”区分开来，避免未成年人在无监督或误导信息下进入真实交易环节。
高质量的教育内容应优先于盈利导向的营销信息，平台需要以透明度和教育性为核心价值。
技术与制度的双线防护在技术层面，家庭、学校与平台应共同构建多层防护网。家长可使用设备级别的家长控制工具，限制特定应用的使用时间、限制支付行为、设定验证码或指纹认证等环节以阻断未经授权的交易尝试。平台应提供专门的青少年学习区，内容的呈现方式要避免夸张承诺，所有投资相关的内容都应标注风险等级与证据强度，且不应该把“收益案例”作为唯一讲解材料。
学校与教育机构则可配套提供教材与教师培训，使教育者具备辨识网络风险、引导学生进行独立判断的能力。
与此数据隐私保护亦不可忽视。家庭与学校在使用线上资源时，需确保孩子的个人信息、行为数据以及学习进度的安全性被妥善保护。平台应遵守相关数据保护法规，确保未成年人数据的最小化收集、明确的用途说明、以及可控的撤回与删除机制。通过透明的数据实践，提升家长对平台的信任，减少因为隐私问题带来的担忧，帮助孩子在合规、受保护的环境中进行学习与探索。
面向未来的教育路径与行动清单为实现持续的金融素养成长，建议从以下行动清单着手执行：
家庭层面：每月安排一次“金融话题夜”，以一个真实案例为切入点进行讨论；建立“遇到诱惑先暂停”的家庭共识，练习情景对话；使用教育账户或仿真平台进行非真实资金的学习与练习。学校层面：将金融素养作为核心素养的一部分纳入课程，将信息辨识、风险评估、情绪管理等内容纳入日常评估；建立家校沟通案，确保教师、家长、学生三方对成长目标和学习进展有统一的认识。
平台层面：提供专门的青少年学习入口，实施严格的年龄分层和内容筛选；设立风险提示模块、月度学习进度报告，以及“模拟交易+教育评估”的组合体验；加强对高风险行为的拦截与引导，避免以收益为唯一的成功指标。
案例化的成功路径设想一个名为小岚的初中生，她在家长和学校共同引导下，进入了一个以教育为目标的青少年金融素养平台。起初，她通过仿真交易学习股票分析的基础工具，逐步建立了风险意识与资金管理的边界。随着课程的推进，她学会了如何辨识信息来源、评估市场情绪对决策的影响，并在导师的帮助下完成了一个“我的投资教育计划书”。
在这个过程中，家长通过定期的沟通与监控，确保她没有接触真实交易入口，也没有被不当信息诱导。数月后，小岚不仅提升了对金融知识的理解，更建立了良好的自我保护习惯与情绪管理能力。这类路径的核心在于：把学习放在前提、把风险透明化、把行为规范落地、把监督机制常态化。
总结：成长的安全港，来自持续的教育与协同青少年在证券信息世界中的旅程，应该是一条“学习-练习-自我保护”的成长路径，而不是“一次性冲刺”的冒险。通过家庭的日常引导、学校的系统课程、平台的合规保护，我们可以把风险降到可控的水平，让青少年在探索中真正获得金融素养、判断力与责任感。
未来的教育生态若能进一步完善，将为每一个孩子创造更安全、更有意义的学习经历，让他们在懂得保护自己的也懂得如何用知识去迎接未来的金融世界。
