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当地时间2025-11-18,rrrrdhasjfbsdkigbjksrifsdlukbgjsab
近期，多家中小银行存款调整行动密集：不仅集中下架3年期、5年期定期存款产物，部门机构更明确取消5年期定期存款产物，与此同时，不少银行还同步下调了各期限存款利率。
受访人士体现，银行此举的焦点目的是主动优化欠债结构、降低欠债成本。通过压降中恒久存款的规模与成本，能够有效缓解经营压力。更为要害的是，基于市场对利率下调的一致预期，银行通过调整产物类型或利率订价来引导存款行为，能够强化对被动欠债的主动治理，进而缩短欠债平均到期时间、提升重订价机动性。未来，预计将有更多中小银行跟进调整恒久限存款产物。
11月初，内蒙古土右旗蒙银村镇银行率先宣布通告，自11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并下调其余期限定存利率。其中，1年期、2年期利率均下调5个基点，划分降至1.45%和1.55%；3年期降幅最大，下调10个基点至1.85%，原利率1.9%的5年期定存利率显示为空缺。该行明确体现，此举是“综合考虑同业机构的利率水平”后作出的决策。
民营银行也纷纷加入调整阵营。网商银行、中信百信银行、华瑞银行、新安银行等多家机构App显示，存款产物中已无5年期定期存款的相关选项。部门银行的调整力度更大，将3年期定期存款一并下架。例如，北京中关村银行在利率调整通告中明确，3年期、5年期整存整取定期存款均已下架。
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值得注意的是，即便仍有部门银行在售5年期存款产物，但受多轮利率调整影响，银行业“利率倒挂”现象愈发普遍。3年期存款利率高于5年期，甚至1年期利率高于5年期的情况屡见不鲜，中恒久限定存的收益吸引力连续削弱。
苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者体现，后续更多中小银行或许率会跟进调整恒久限存款产物，这有望成为行业普遍趋势。从深层逻辑来看，中小银行在揽储能力和品牌信任度上通常弱于大型银行，此前依赖高息恒久存款吸引客户的模式已难以为继。在净息差收窄的行业性压力尚未缓解，且存款利率市场化订价机制不停推进的配景下，未来预计将有更多银行通过缩短存款期限和下调利率来平衡收益。
薛洪言认为，近期中小银行密集调整存款业务，焦点源于经营压力与政策情况的双重驱动。当前银行业普遍面临净息差收窄的挑战，中小银行承压更为显著，利润空间压缩促使其通过下调存款利率、缩减恒久限产物优化欠债结构。同时，宽松钱币政策推动社会融资成本下降，银行资产端收益受限，需通过欠债端调整实现资产欠债收益匹配。利率倒挂以及资金锁定成本较高的恒久定存自然成为优先调整工具。
当前，银行业净息差压力仍未缓解。薛洪言体现，中小银行集中调整存款业务，将对自身经营与行业竞争花样发生多维度影响。短期内虽能降低欠债成本、缓解息差压力，但恒久可能面临储户流失风险，尤其那些曾高度依赖高息揽储的机构，需通过提升服务效率、开发特色产物来重塑竞争力。在行业层面，中小银行或将加速分化，部门机构凭借差异化利率战略维持优势，客户基础单薄的则可能面临边缘化风险。展望未来，银行存款产物结构预计泛起短期化、差异化特征，中恒久产物序列将精简，利率整体趋降的同时，机构间分化可能加剧。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏体现，未来银行存款利率或许率下行，其中中恒久存款利率下行概率更高。面对息差压力，银行需双管齐下：一方面扩大非息收入以稳定营收与利润，另一方面从资产端、欠债端全面发力，稳固净息差水平。
针对这一趋势，薛洪言建议，储户在资产配置上需要主动适配。首要任务是提前锁定尚存的高息恒久存款，重点关注部门中小银行仍提供的3年期及以上期限定存；同时需构建多元化投资组合实现风险与收益平衡，好比，焦点配置储蓄国债、大额存单等低风险产物筑牢基�。灰郧一�、同业存单基金作为流动性治理工具；有一定风险蒙受能力的储户，可搭配纯债基金等稳健型品种，既抓住当前高息存款时机，又通过疏散投资对冲风险，在利率下行周期中实现资产保值增值。
图片来源：中国汽车报记者 何三畏
摄
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